Hướng dẫn tính lãi suất tiền vay ngân hàng (dư nợ giảm dần/dư nợ gốc)

Nếu bạn đang có ý định vay vốn ngân hàng để kinh doanh hay mua sắm, thì trước tiên bạn cần lưu ý các yếu tố sau:
› Lựa chọn ngân hàng uy tín.
› Nắm rõ cách tính lãi suất.
› Nắm rõ gói cho vay (Dư nợ giảm dần hay dư nợ gốc).

Hiện nay, ngân hàng phổ biến cho vay vốn kinh doanh với hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần. Với vay vốn mua hàng trả góp thì ngân hàng thường áp dụng gói vay tính lãi suất theo dư nợ gốc (dư nợ ban đầu).

Công thức tính lãi suất tiền vay nợ ngân hàng

› Tính theo số ngày gửi:

Tiền lãi = Tiền vay x Lãi suất/365 x Số ngày vay
Tiền lãi = (Tiền vay x Lãi suất x Số ngày vay) / 365

› Tính theo số tháng gửi:

Tiền lãi = Tiền vay x Lãi suất/12 x Số tháng vay
Tiền lãi = (Tiền vay x Lãi suất x Số tháng vay) / 12

Lãi suất trên dư nợ giảm dần là gì?

Lãi suất trên dư nợ giảm dần nghĩa là lãi suất tính theo số tiền thực tế bạn còn nợ.

Ví dụ: Bạn vay 10,000,000đ với lãi suất là 1.25%/tháng. Tháng đầu tiên bạn trả lãi 125,000đ + trả thêm nợ gốc 1,000,000đ. Lúc này, bạn chỉ còn nợ có 9,000,000đ. Nên tháng thứ hai, lãi suất 1.25% sẽ tính cho số tiền bạn nợ là 9,000,000đ chứ không tính cho số tiền vay nợ ban đầu là 10,000,000đ.

Như vậy, tính lãi suất theo dư nợ giảm dần, số tiền lãi mỗi tháng sẽ ngày càng giảm, do nợ gốc giảm.

Lãi suất trên dư nợ gốc là gì?

Lãi suất trên dư nợ gốc (hay còn gọi là dư nợ ban đầu) nghĩa là lãi suất luôn tính theo số tiền gốc ban đầu bạn vay.

Ví dụ: Bạn vay 10,000,000đ với lãi suất là 1.25%/tháng. Tháng đầu tiên bạn trả lãi 125,000đ + trả thêm nợ gốc 1,000,000đ. Lúc này, bạn chỉ còn nợ có 9,000,000đ. Nhưng tháng thứ hai, lãi suất 1.25% vẫn sẽ tính cho số tiền bạn vay là 10,000,000đ chứ không tính cho số tiền 9,000,000đ.

Như vậy, tính lãi suất theo dư nợ gốc, số tiền lãi mỗi tháng không đổi, bạn vẫn phải trả lãi như thế cho đến khi trả hết nợ gốc thì thôi.

Lãi suất trên dư nợ giảm dần và trên dư nợ gốc có chênh lệch không?

Có chênh lệch về lãi suất, lãi suất trên dư nợ giảm dần luôn cao hơn lãi suất trên dư nợ gốc. Nhưng tổng tiền lãi phải trả là như nhau.

Ví dụ: Cùng khoản vay 8,000,000đ với thời hạn vay là 8 tháng. Nếu bạn chọn gói vay lãi suất trên dư nợ giảm dần thì lãi suất sẽ là 3.75%/tháng. Còn nếu bạn chọn gói vay theo dư nợ gốc thì lãi suất sẽ là 2.2%/tháng. Dù lãi phải trả mỗi tháng của 2 gói vay không giống nhau, nhưng nếu tính tổng lãi phải trả cho 8 tháng thì sẽ bằng nhau.

Do mỗi ngân hàng sẽ quy định cụ thể mức lãi suất cho vay khác nhau. Theo đó, bạn có thể lựa chọn cho mình gói vay nào là hợp lý tuỳ theo hoàn cảnh và khả năng chi trả mỗi tháng của bạn.

Lưu ý: Khi vay, đừng chỉ nhìn vào lãi suất thấp - tưởng thấp mà cao.

Đánh vào tâm lý khách hàng luôn ưu tiên lựa chọn nơi vay có lãi suất vay thấp, nên có một số ngân hàng, công ty tài chính đã dễ dang móc túi người vay mà người đi vay lại không hề hay biết.

Ví dụ:

• Ngân hàng A đưa ra gói vay với lãi suất 12%/năm.
• Ngân hàng B đưa ra gói vay với lãi suất 18%/năm.

› Điều khách hàng nhìn thấy: Ngân hàng A có lãi suất thấp > Chọn.
› Điều khách hàng không nhìn thấy: Ngân hàng A cho vay theo dư nợ gốc. Còn ngân hàng B cho vay theo dư nợ giảm dần.
› Với 2 gói vay trên, chắc chắn tổng lãi suất của ngân hàng B sẽ thấp hơn ngân hàng A khá nhiều.

Một số ngân hàng, công ty tài chính đã lợi dụng sự thiếu hiểu biết này để móc túi khách hàng đi vay.
Do đó, khi đi vay, bạn nên hỏi rõ hình thức vay tính lãi suất theo dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần. Sau đó, ngồi tính toán tổng lãi suất để so sánh sự chênh lệch về tiền lãi rồi hẳn đưa ra quyết định.

Cách tính lãi suất
(Trên dư nợ giảm dần & Trên dư nợ gốc)

Ví dụ: Bạn có nhu cầu vay 120,000,000đ với thời hạn vay là 24 tháng.

• Ngân hàng A chào giá với lãi suất 12%/năm (Tính trên dư nợ gốc).
• Ngân hàng B chào giá với lãi suất 18%/năm (Tính trên dư nợ giảm dần).
• Trả nợ gốc mỗi tháng là: 5,000,000đ.

Tính lãi suất trên dư nợ gốc (Ngân hàng A)

Ngân hàng A cho vay với lãi suất 12%/năm.

• Lãi suất một tháng = 12% : 12 = 1%/tháng
• Tiền lãi trả mỗi tháng = 120,000.000 x 1% = 1,200,000đ
• Tiền trả nợ gốc mỗi tháng = 5,000,000đ
• Tổng tiền trả mỗi tháng = 1,200,000 + 5,000,000 = 6,200,000đ
• Tổng tiền trả trong 24 tháng = 6,200,000 x 24 = 148,800,000đ
• Tổng tiền lãi trong 24 tháng = 148,800,000 - 120,000,000 = 28,800,000đ

Tính lãi suất trên dư nợ giảm dần (Ngân hàng B)

Ngân hàng B cho vay với lãi suất 18%/năm

• Lãi suất mỗi tháng = 18% : 12 = 1.5%/tháng
• Tiền trả nợ gốc mỗi tháng = 5,000,000đ
• -------
• Tiền lãi trả tháng 1 = 120,000.000 x 1.5% = 1,800,000đ
• Tổng tiền trả tháng 1 = 1,800,000 + 5,000,000 = 6,800,000đ
• Tiền còn nợ = 120,000,000 - 5,000,000 = 115,000,000đ
• -------
• Tiền lãi trả tháng 2 = 115,000.000 x 1.5% = 1,725,000đ
• Tổng tiền trả tháng 2 = 1,725,000 + 5,000,000 = 6,725,000đ
• Tiền còn nợ = 115,000,000 - 5,000,000 = 110,000,000đ
• -------
• (Tính tương tự như vậy đến tháng thứ 24)
• -------
• Tổng tiền lãi trong 24 tháng = 22,500,000đ

**Bạn nên dùng excel tính sẽ nhanh hơn rất nhiều ngồi tính tay từng tháng ^^'


Như vậy, so sánh tổng lãi suất sau 24 tháng của 2 ngân hàng đã có sự chênh lệch.
Lãi chênh lệch = 28,800,000 - 22,500,000 = 6,300,000đ

Sau khi tính toán tổng lãi suất, kết quả cho thấy, lựa chọn ngân hàng B để vay là phương án hợp lý.

Tóm lại:

• Cùng một khoản vay vốn ngân hàng, nhưng lãi suất sẽ khác nhau do gói vay khác nhau.
• Lãi suất trên dư nợ giảm dần luôn cao hơn lãi suất trên dư nợ gốc.
• Để tổng lãi suất của hai gói vay này tương đương nhau, thì chênh lệch lãi suất vay giữa 2 gói nằm vào khoảng 8-10%/năm.
• Ví dụ: Lãi suất trên dư nợ giảm dần là 18%/năm, thì trên dư nợ gốc chỉ nên khoảng 10%/năm hoặc dưới 10%/năm thì hợp lý.

Bản quyền bài viết thuộc về/ CTG blog

• Share with Facebook